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网贷的十年一思

来源:网贷资讯聚集地 时间:2017-08-17 标签:

【WE TALK】第55期|网贷的十年一思

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2017-4-10 14:45 上传


       十年一觉,树已成林。弹指十年,花谢花开。十年一直是个有意义的节点,我们习惯站在十年的边上看过往蹒跚的脚步如何踏出一条清晰的路径,并探问如何继续这征途以至星辰大海。对于网贷行业,2017年就是这样的十年节点。      

自2007年在国内诞生至今,网贷行业已走过十度春秋。

       俯仰间,国内的网贷行业从无到有,风雨兼程,终至蔚然成风。过往十年,网贷行业如何长成?未来十年,网贷行业如何寻路?在这十年的节点上,我们有必要做网贷的十年一思。


一、过往十年:对个人信贷的探索初步有成

1. 2007年~2013年:起于垒土


       网贷行业可谓是起于垒土。在中国网贷行业诞生的初年,一方面,由于个人征信体系建设滞后,大量人群因个人有效信用数据缺乏而无法通过传统金融机构满足资金需求;另一方面,长达数十年的经济高速增长带动了居民财富积累,但国内投资渠道的局限性使人们很难接触多元化的财富增值保值途径,普罗大众的投资需求亟待满足。在此背景下,网贷诞生。


       在最初的几年里,网贷平台大都立足于市场需求痛点,很单纯地坚守着个人信用借款信息中介的定位,借助互联网技术撮合借款人和出借人的借贷交易,实现资金的有效配置,这里自然也包括人人贷。这样的价值定位体现了网贷的核心使命,即通过引入互联网技术,突破传统金融机构的效率瓶颈,满足传统金融服务没有覆盖到的那一部分人群的借贷和理财需求,并迅速得到了市场的回应。在人人贷成立的2010年,网贷行业从业平台不过10家;而到2011年底,平台数目开始达到数百家,全年成交额约为10亿元,网贷平台如雨后春笋般成长起来。


2. 2013年~2015年:快速扩张



      2013年是一个重要的年份。这一年,4G网络兴起,移动互联网普及力度空前,移动生活步入常态化;也是这一年,余额宝横空出世,全民理财意识觉醒,互联网金融元年到来。移动互联网普及、网上理财意识觉醒、民众对投资收益的迫切追求促使网贷行业开始了新一轮的爆发式增长。截至2013年底,中国网贷平台数量已超过500家,成交规模近900亿元。


      在网贷的快速成长期,发展与风险并存。


      在这一阶段,部分网贷平台利用互联网技术和人们由互联网活动而产生的海量数据,逐渐迭代出自己的风控模型,并根据中国国情灵活结合线上线下风控手段,建立起了自己的风控体系。例如,一些业务精进的平台通过组建线下风控团队、对借款人进行实地调研,继而结合线上数据甄别用户信用风险,防范欺诈。


       同样是在这一周期内,高速成长的网贷行业开始失控,行业风险逐渐暴露并爆发:由于行业内许多平台缺乏对金融规律的理解和敬畏,导致借款人过度负债问题严重,资产质量堪忧,经营风险增大;更严重的是,由于有效的监管机制尚未到位,网贷平台的道德风险开始集中显现,大量机构打着“互联网金融”的幌子行欺诈之实,以2015年底的e租宝为代表的欺诈事件,不仅造成了网贷投资者整体的恐慌、行业的焦虑,还提升了优质平台的运营和获客成本。网贷行业亟待合规化。


3. 2015年~2016年: 合规发展


随着宏观经济步入下行期,借款人的违约风险在这一时间开始暴露,各网贷平台的风控能力有了检阅的校场;不合规的机构行为带来的风险也因此被逐步放大,行业更加动荡。2015年,监管力量正式介入,银监会起草监管办法并向社会和业界公开征求意见,力图引导网贷重归普惠初心,以合规的方式发挥价值。


2016年8月份,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布,标志着行业监管制度初步到位。小额分散、银行资金存管、坚持信息中介的定位等监管要求为行业提供了行为标准。同时,监管制度的落地也为行业树立了准入门槛,带来了持续的洗牌效应。2016年,网贷行业整体成交额已经突破2万亿,其中成交量前100名的平台成交额占到全行业总成交量的75%;同时,2016年全国共有1297家平台发生问题,同比2015年上升30.52%。数据说明,在监管作用下,优胜劣汰的行业秩序开始建立,行业集中度提升,优质平台有望得到更好的发展。


二、未来十年:重构个人信贷服务格局


      2016年,监管机构为网贷发展立规,明确了可为和不可为的边界。这不仅促使网贷行业重新思考自身使命和价值,也刺激网贷机构主动思考未来的转型和创新方向。同时,以大数据、人工智能等为核心的技术进步也为网贷行业发展赋予了广阔的想象空间,智能化将赋能网贷,助其衍生出更多元化和人性化的服务模式,进一步发挥普惠价值。网贷行业的未来十年,必然是以合规、创新、智能为关键词的十年。


1. 深度洗牌还未结束 合规战略愈发重要


       早期的野蛮生长为网贷行业赚足了眼球,但虚幻的泡沫终不长久。经济下行刺激大批平台爆发借款人违约风险,许多平台最终没有跑完一个经济周期便轰然倒下;监管缺位下道德风险导致的诈骗、跑路平台层出不穷,将行业推至舆论的风口浪尖。备受质疑下如要立足,必然要回归普惠金融的本质,坚持网贷最初的梦想。


       随着监管制度的落地,政策的几个核心要点是网贷走向合规的关键,也为网贷的未来创新、转型提供了方向和边界。


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